Las dos fechas
La Inscripción Abierta va del 1 de noviembre al 15 de enero. Dentro de esa ventana hay una segunda fecha que importa más de lo que la gente cree: el 15 de diciembre. Si se inscribe antes, la cobertura suele empezar el 1 de enero. Si se inscribe después, normalmente empieza el 1 de febrero, o sea que enero es un mes que usted paga sin estar cubierto. Casi todo el pánico que atendemos a finales de enero viene de alguien que dio por hecho que toda la ventana daba inicio en enero.
Qué tener delante
Va a avanzar mucho más rápido con: fechas de nacimiento y números de Seguro Social de todos los que van en la solicitud, la planilla del año pasado o una estimación realista del ingreso del hogar este año, los nombres de los médicos que quiere conservar, y los nombres y las dosis de sus medicamentos. Si alguien del hogar tiene cobertura disponible por un trabajo, traiga cuánto le cuesta ese plan, porque afecta si se permite el crédito fiscal.
Revisión uno: quién va de verdad en la solicitud
Para el Mercado, hogar significa las personas que usted declara en la misma planilla de impuestos, y esas no siempre son las que viven en la casa. Un hijo adulto que declara por su cuenta es su propio hogar. Una pareja con la que no está casado normalmente va aparte. Equivocarse aquí cambia el cálculo del ingreso y por lo tanto el crédito, así que vale dos minutos de reflexión antes de empezar.
Revisión dos: la estimación de ingreso
Usted está estimando el año que viene, no reportando el que pasó. Si sabe que un contrato termina en marzo o que un segundo trabajo empieza en febrero, eso va en la cifra. Estime con honestidad, no con optimismo. Un crédito adelantado que resulta demasiado grande se reconcilia en la temporada de impuestos, y esa sorpresa es de verdad desagradable.
Revisión tres: Silver antes que Bronze
Si su ingreso queda más o menos entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza, los planes Silver llevan reducciones de costos compartidos que bajan su deducible, sus copagos y su máximo de gastos de bolsillo. Ningún otro nivel las lleva. Todos los años conocemos a alguien que escogió Bronze para ahorrar quince dólares al mes y renunció a una rebaja del deducible que valía miles.
Revisión cuatro: la red, por nombre
Busque a sus médicos en el directorio del plan por nombre, no por clínica. La mayoría de los planes del Mercado en Florida son HMO, así que la atención fuera de la red normalmente no se cubre salvo en una emergencia. Haga lo mismo con sus medicamentos: un medicamento puede estar cubierto pero en un nivel que lo vuelve caro.
Revisión cinco: no deje que se renueve solo y sin mirar
Un plan que se renueva solo no es el mismo plan. Las aseguradoras cambian redes, entran y salen de condados y cambian precios. El plan Silver de referencia que fija su crédito también cambia, así que un plan idéntico puede costarle más el año que viene sin que usted haya cambiado nada. Quince minutos en noviembre son los quince minutos más baratos del año.
Si nada de esto aplica a su caso
Si su ingreso es tan bajo que el crédito no le llega, o si hay niños en el hogar, revise primero Medicaid y Florida KidCare. Esos tienen sus propias reglas y, para los niños, no hay ventana de Inscripción Abierta. Esa es una llamada que vale la pena hacer en cualquier mes.