No es un descuento que le da la aseguradora
El crédito fiscal para primas es un crédito de impuestos federal. Lo que lo hace sentir como un descuento es que usted lo puede tomar por adelantado y hacer que se le pague directo a la aseguradora cada mes, así que solo ve la prima ya rebajada. Ese mecanismo es la razón por la que los precios de un comparador se ven absurdos hasta que usted pone su ingreso, y por la que dos vecinos pueden pagar cantidades muy distintas por el mismo plan.
El plan de referencia fija las cuentas
Su crédito se calcula a partir del segundo plan Silver más barato disponible en su condado, al que se le llama el plan de referencia. Su aportación esperada se calcula con el ingreso y el tamaño de su hogar, y el crédito es la diferencia entre esa aportación y la prima del plan de referencia. Después usted puede aplicar ese crédito al nivel de metal que quiera, y por eso un plan Bronze puede terminar costando poquísimo y un Gold puede quedar sorprendentemente cerca de Silver.
El condado importa más de lo que la gente cree
Como el plan de referencia es local, el mismo ingreso produce un crédito distinto en Miami-Dade que en Monroe. La participación de las aseguradoras también se define condado por condado. Esta es la razón práctica por la que el consejo de un amigo sobre "el plan bueno" muchas veces no le sirve, ni siquiera cruzando la línea del condado.
El segundo descuento: las reducciones de costos compartidos
Si el ingreso de su hogar queda más o menos entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza, los planes Silver le dan una mejora silenciosa: deducible más bajo, copagos más bajos y máximo de gastos de bolsillo más bajo, todo pagando la prima normal de Silver. A la aseguradora le reembolsan la diferencia. Esto va con Silver y con nada más, y por eso el consejo de "compre el plan más barato" está equivocado para buena parte de los hogares que atendemos.
Qué significa la reconciliación
Como el crédito se basa en una estimación, se ajusta en su planilla de impuestos. Si ganó menos de lo que estimó, puede que le deban más. Si ganó más, puede que devuelva una parte. Hay topes a esa devolución en los ingresos más bajos, pero no son permiso para estimar bajo. Lo correcto es una estimación realista y una llamada cada vez que su ingreso cambie de forma importante.
Cosas que cambian su crédito a mitad de año
Un aumento, la pérdida de un trabajo, un contrato nuevo, un matrimonio, un nacimiento, alguien que entra o sale del hogar, o una mudanza a otro condado. Todo eso se debe reportar. Reportar un aumento a tiempo significa una factura más pequeña en abril. Reportar una bajada a tiempo significa más ayuda ahora, que es cuando sirve.
Dónde la gente deja dinero sobre la mesa
En tres lugares, siempre los mismos. No poner el ingreso antes de comparar, así que nunca ven sus precios reales. Escoger Bronze estando dentro del rango de costos compartidos. Y dejar que un plan se renueve solo cuando el plan de referencia de su condado se movió, lo cual les cambia el crédito sin que ellos hayan cambiado nada.